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谈英国各家银行出台的政策和执行利率,能否抵御本次危机?

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谈英国各家银行出台的政策和执行利率,能否抵御本次危机?
近期的新冠疫情肆虐全球,各国政府都采取相应的手段抑制疫情的蔓延。

英国政府在上周颁布了一系列经济救助措施并已经开始实施。

同时,英国大部分银行为了让客户们感到安心,从政策、利率再到日常服务都进行了相应的调整。

英国金融体系业界高管对目前的基本健康状况充满信心。

劳埃德银行(Lloyds Bank)首席执行官安东尼奥•奥尔塔-奥索里奥(Antonio Horta-Osorio)表示,这场正在上演的新冠病毒危机与“2008年经济危机”不同。

2008年的经济危机始于银行体系,而本次危机中,英国各大银行相信,它们的资产负债表足够强大,能够抵御冠状病毒危机所带来的冲击。

另据统计,本月早些时候来自企业客户的融资请求开始时是“涓涓细流”,但上周增加了两倍多,预计未来几周将“呈指数级”增长。

尽管如此,银行业界高管人士表示本次新冠危机与2008年经济危机最大的区别是上次危机是流动性危机,而现在,金融体系内充斥着足够的现金。





英国各家零售银行正在努力确保如何应对日常业务服务的实际挑战,以及如何为可能大量涌入的经济困难客户的需求做好准备。

目前银行业界最明显的压力表现在一线的客户服务岗位。

虽然这些岗位的员工包括审查人员大多数通过系统支持实现在家办公,但相比正常时期工作效率有所下降。

以桑坦德银行(Santander)为例,在需求飙升和人手不足的双重影响下,该银行的电话等候时间延长至5个小时,随后桑坦德银行也向客户表示道歉。



迄今为止,英国各银行尚未效仿德国商业银行(Commerzbank)和摩根大通(JPMorgan)等外国同行,宣布关闭大量分行,部分原因是政治压力,要求它们为脆弱的客户保留获取现金的渠道。



英国数百分支机构因为工作人员被迫进行自我隔离,或者在接触到确诊病例后需要关闭分支机构进行深度清洁。



例如,TSB的500家分行中超过20%以上受到影响,要么全部关闭,要么减少营业时间。

Metro Bank放弃了其长期以来不寻常的超长营业时间承诺,包括HSBC在内的更多银行预计将在未来几天宣布减少营业时间。



在幕后,各家银行也一直在忙于兑现英国财政大臣的承诺,比如承诺提供3个月的抵押贷款假期 Mortgage Holiday,以及为小企业提供10亿英镑的贷款担保计划。



从一些老客户的问询中,我们了解到申请Mortgage Holiday并不太难,客户通过电话,或者在线填表申请,都很快的得到了银行的批准和确认文件。

银行也表示“我们必须提供帮助。”

尽管银行有信心挺过这场危机,但短期内将会出现一些重大的阵痛。



仅降息一项,就会使各大银行的年利润减少数亿英镑,这还不包括社会隔离和停摆而可能导致的贷款违约的增加。



很多客户都非常关心,目前银行的政策变化情况, 接下来为大家列举,截止3月30日目前出台调整政策的部分银行在应对本次危机中在利率产品和贷款政策方面所采取的避险措施都有哪些:

利率方面

在英国央行紧急两次降息,央行基准利率降至纪录低点0.1%后,Nationwide,TMW,BM Solution 取消了所有追踪利率Tracker Rate的按揭贷款产品,突显出贷款机构利润率面临的压力。

值得注意的是Nationwide在取消所有Tracker Rate后,3月25日重新启用了Tracker Rate 追踪利率,目前Nationwide 2年Tracker Rate 是BEBR+1.04% 起,而Nationwide固定2年利率是1.14%起。

TMW BTL 贷款固定2年利率是1.19%起,BM Solution BTL贷款固定2年利率是1.29%起。

Leeds BS 仅降低最高0.25%百分点在自住房贷款固定利率产品上,住宅类房产贷款的利率产品仅有固定利率产品和很少的Discount rate折扣利率,目前最低固定2年利率1.14%起。



HSBC 利率产品不降反升,固定2年利率1.29%起。

Halifax 固定2年利率1.14%起;Tracker Rate 2年 BEBR+1.1%起。

Santander 固定2年利率1.34%起;Tracker Rate 2年 BEBR+1.09%起。

Barclay依然保留了Tracker Rate. 自住房2年tracker rate最低BEBR+0.69%,固定利率2年最低1.21% 。

BTL 2年Tracker Rate最低BEBR+0.74%,BTL固定2年和5年最低1.75%起。

贷款政策(截止20/03/30)

1)暂停接受按揭贷款新申请的银行和贷款机构:

Santander 目前不接受BTL 贷款业务的新申请。



The Mortgage Works (TMW)暂时停止了所有贷款比例LTV超过80%的贷款业务(但不包括 further advances)和HMO BTL。

Virgin Money,Skipton BS暂停了自住和BTL 按揭贷款的新购买房产业务的申请。

Kensington目前不接受任何新建房(New Build Property)包括Help to Buy,以及HMO BTL 和Multiple Unites BTL和非标准建筑结构的房产的新申请业务。

对于普通的自住房和标准BTL,房产价值不得超过1m,按揭贷款比例不超70%,且贷款金额不超500k的新申请。

Accord Mortgages 由于社会隔离政策和不能现场评估的原因,暂停的业务有:新建房产(New Build),公寓(Flat),购买投资出租房按揭贷(BTL purchase), 非标准建筑结构的房产,大于1m的房产,北爱尔兰的房产。

Aldermore 不能现场评估的原因,暂停的业务有:与商业物业相连的房产,新建房产(New Build),HMO BTL 和Multiple Unites BTL,房产权属年限Leasehold低于100年的房产,申请人拥有超过5套房产在同一楼或者邮编区域范围里,有2.5英亩土地的房产。

Foundation Home Loan,Kent Reliance,InterBay Commercial目前不接受任何产品范围的新业务,以使他们能够专注于支持现有客户Mortgage Holiday申请,并已决定暂时搁置所有房产现场评估,直至另行通知。

Pepper Money 仍然接受新的申请,但是不接受AVM(自动估价模型是根据该地区类似房产过去的表现对其进行的统计估价), Desktop(桌面估值结合了在线数据、本地知识和谷歌街景等服务) 和 Drive-by(开车经过评估,评估人员会开车经过该房产,查看外部条件)模式的评估,所有房产现场评估暂停至少3周等待政府的进一步指导政策。



The Mortgage Lender (TML) 停止自住按揭贷款,但BTL不受影响。

Vida Homeloans, Together, West On, Saffron目前不接受任何产品范围的新业务。

Masthaven Bank 目前不接受 BTL二次抵押贷款(Second Charge),BTL一抵贷款,以及符合该银行特殊房子和特殊房东范畴的贷款申请(Specialist Property and Landlord)。

Furness Building Society目前不接受BTL的新申请。

Hodge Bank目前不接受新的购买申请,并暂时取消Portfolio BTL 业务。

Principality Building Society目前不接受新建房(New Build Property)的业务申请和政府住房计划的贷款申请业务包括 Help to Buy, Shared Ownership, 和Right to Buy。

Clydesdale Bank 目前停止了所有自住房和BTL按揭贷款新的业务申请。

Dudley Building Society 目前停止了所有自住房和BTL按揭贷款新的业务申请,包括DIP通过的业务,但已经拿到offer 的不受影响。



Mansfield Building Society 目前展示停止了Holiday Lets的贷款业务。

Leek United Building Society目前暂停新建房产(New Build)和公寓(Flat) 的业务,且贷款金额不得超过500k。

2)贷款比例限制政策调整:a)自住按揭贷款方面:

Nottingham Building Societ, Melto, Progressive Building Society最高不得超过85% LTV贷款比例;

Foundation Home Loan, Mansfield Building Society, Principality Building Society, Leek United Building Society,NatWest 最高不得超过80% LTV贷款比例;

Santander, Nationwide Building Society, Skipton Building Society, Masthaven Bank, Bluestone Mortgages 最高不得超过75% LTV贷款比例;

Kensington (且不超500k), Buckinghamshire Building Society 最高不得超过70% LTV贷款比例;

Coventry BS, Octane Capital最高不得超过65% LTV贷款比例;



Virgin Money, Barclays, Clydesdale Bank, Family Building Society, Hodge Bank, Norton Home Loans 最高不得超过60% LTV贷款比例;

Halifax调整最高不得超过60% LTV贷款比例后3月30日又回复了75%-80%贷款比例的产品。

b) BTL 按揭贷款方面:

Foundation Home Loans最高不得超过80% LTV贷款比例;

Skipton Building Society, LendInvest Landbay最高不得超过75% LTV贷款比例;

Buckinghamshire Building Society, Hodge Bank, Kensington最高不得超过70% LTV贷款比例;

Coventry B, Mansfield Building Society, Leek United Building Society最高不得超过65% LTV贷款比例;

Barclays, BM Solutions, Fleet Mortgages, Zephyr Home loans最高不得超过60% LTV贷款比例;



Virgin Money最高不得超过55% LTV贷款比例。

3)设置申请人收入和行业限制的银行政策:

Bluestone Mortgages 要求所有产品贷款金额不得超过500k,不再接受用加班费,提成和奖金收入测算贷款金额,自住贷款测算系数不得超过4.5倍。

可以考虑休闲娱乐,酒店招待,零售行业的从业人员的申请。

不再接受首次购房者申请BTL贷款,新建房贷款只接受Help to Buy。

房产剩余年限不得低于(自住房40年,BTL 50年)。

Masthaven Bank 不再接受工作是Zero Hours Contracts 的申请人,不再接受自雇人士的会计计划收入,对受雇人士仅考虑基本工资收入,可以接受contractor目前剩余合约还有3个月或者新合约有至少3个月。

Leeds Building Society 不再考虑受雇人士浮动类型的收入(加班费,奖金,换班补贴,不管是否是有合约保障的还是规律发放的),但对于London 城市补贴和车补依然可以考虑。



我们已经看到部分贷款机构降低了他们在住宅和BTL贷款比例。

虽然从表面上看这似乎令人担忧,但背后的理由实际上是出于现实情况考虑的,为了避免极端情况下恐慌心态对市场的过度反应,从而影响房价短时间波动对银行资产安全带来的潜在威胁。

部分贷款机构暂时停止受理新的业务,原因是社会隔离措施使他们的员工数量大幅减少。

同时,他们还要重新部署员工来管理大量的Mortgage Holiday咨询。

另一方面,随着社会隔离的新规定,估价师不能实现现场评估。

因此,贷款机构正试图只接受那些他们已有的客户或者能够通过AVM/Desk top估值来提供的申请。



但从长期来看,这种现金或资本的损失影响比起股价波动表现得会更为温和。



英国财政部和英国央行宣布的一系列救助措施,在很大规模上给整个社会带来了强烈的信号,表明他们不会让英国最糟糕的局面发生。

正如各家银行业界的高管所相信的那样,英国的金融体系能够抵御冠状病毒危机所带来的冲击,待到疫情得以控制,生活回归平稳,银行的贷款政策也会相应的调整回去。


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